Небитый битого везет

Так эксперты оценивают ситуацию на рынке ОСАГО

АКТУАЛЬНО!

На страховом рынке самым массовым продуктом является ОСАГО. Достаточно сказать, что в 2017 году были заключены 39,2 млн договоров ОСАГО, а всего за период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2017 года – около 527 млн договоров ОСАГО. Однако за 15–летний период действия механизма обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств накопилось множество проблем. Сейчас на этом рынке из 200 компаний, получивших лицензию на ОСАГО, осталось менее 60. При этом, по данным РСА, три страховщика занимают 14% рынка, три компании – 9% и семь компаний – по 5%.
Если в Москве ситуация более–менее благополучная, то в регионах автолюбители вынуждены выстаивать огромные очереди за полисами ОСАГО. Чаще всего страхователи жалуются на отказы страховщиков в заключении договора и навязывание дополнительных услуг, неверное применение коэффициента бонус–малус (КБМ), проблемы с оформлением полиса в электронном виде (e–ОСАГО).
По данным службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг, только за 2017 год граждане направили 90,4 тыс. жалоб на страховые организации, из которых 86% приходится на обращения, связанные с ОСАГО. По итогам I квартала 2018 года 13,5 тыс. обращений приходились на проблемы с ОСАГО, что составило 58% от всех поступивших жалоб на некредитные финансовые организации, из них: 50% – по вопросу коэффициента КБМ; 25% – по оформлению электронного полиса ОСАГО и отказу в заключении договора ОСАГО; 4% – жалобы на навязывание услуг.
Совершенствованию Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» были посвящены парламентские слушания в Госдуме, в ходе которых представители Правительства РФ, Центрального банка РФ, экспертного сообщества, страховщиков, общественных организаций автомобилистов пытались найти решение накопившихся проблем.
Как было отмечено, невозможность покупки полиса ОСАГО
связана с тем, что страховые компании не хотели продавать ОСАГО в офисах в убыточных регионах. По итогам 2017 года по ОСАГО был получен убыток почти 15 млрд руб. Ранее при первых симптомах роста убыточности этот рынок покинул мировой гигант «Альянс», сдала лицензию на ОСАГО компания «ВТБ Страхование», а «Сбербанк Страхование» до сих пор воздерживается от выхода в этот сегмент. Центробанку пришлось создавать специальную систему единого агента, чтобы обеспечить доступность ОСАГО в регионах.
После того как в 2018 году заработало электронное ОСАГО, доступность полисов для граждан существенно повысилась. По данным ЦБ, всего за 2017 год были заключены более 7,8 млн электронных договоров, это около 20% общего количества договоров ОСАГО. Сейчас на долю электронного ОСАГО приходится уже 25% договоров. Также в 2017 году законом об ОСАГО введена возможность преимущественного возмещения вреда в натуральной форме, то есть в виде ремонта. По новым договорам уже 15–20% возмещений происходит в натуральном виде.
«Однако ситуацию с ОСАГО по–прежнему нельзя назвать стабильной, – считает заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин. – Нужно искать дополнительные пути и возможности, чтобы максимально защитить потребителя и сделать предоставляемую страховую услугу выгодной и для потребителя, и для страховой компании».
Центробанк предлагает дальнейшую модернизацию системы ОСАГО прежде всего за счет повышения доступности полисов ОСАГО и установления справедливого индивидуализированного тарифа. По мнению Владимира Чистюхина, в результате сложившейся негибкой системы тарифов происходит субсидирование аккуратными водителями нарушителей ПДД и виновников аварий. Нужно, чтобы каждый платил сам за себя, по принципу: водишь аккуратно – платишь меньше.
Центробанк предлагает комплекс мер, который будет осуществляться в три этапа.
На первом этапе предлагается реформировать коэффициент бонус–малус (КБМ) за счет упрощения расчета этого коэффициента и привязки его не к машине, а к водителю. КБМ будет присваиваться каждому водителю раз в год и действовать в течение года.
Также будет корректироваться коэффициент возраст/стаж (КВС), который отражает статистику аварийности, за счет увеличения категорий водителей с пяти до 50, причем для каждой отдельной категории в зависимости от уровня риска (стажа, возраста, аварийности) возможно повышение или понижение тарифа. Таким образом, каждый водитель сможет рассчитывать на наиболее справедливую цену для себя, а в тарифы для аккуратных и ответственных водителей не будут закладываться риски водителей, которые часто попадают в аварии.
«Третий аспект – расширение тарифного коридора на 20% вниз и на 20% вверх, что позволит страховым компаниям устанавливать более индивидуализированные тарифы для потребителей, – проинформировал зампред Центробанка. – Спекуляции о том, что расширение тарифного коридора приведет к повальному повышению тарифов, безосновательны. Последние актуарные расчеты показывают: велика вероятность того, что при нормальном подходе к тарификации аккуратные водители, не попадающие в ДТП на протяжении нескольких лет, могут рассчитывать на снижение тарифа».
По расчетам ЦБ, повышение гибкости тарифов приведет к росту конкуренции на этом рынке, даже в сложные регионы будут приходить компании, которые отказывались и до сих пор отказываются там работать, потребители получат большую доступность полисов, а в перспективе как результат усиления конкуренции – лучшие ценовые условия.
Второй этап реформы предполагает внесение в законодательство существенных изменений, направленных на дальнейшую индивидуализацию тарифов, и наделение Банка России дополнительными полномочиями по контролю за тарифной политикой страховщиков. Речь идет об ограничении страховых компаний в случае установления ими завышенных тарифов и получения сверхприбыли, а также об установлении контроля за агентами страховых компаний, которые навязывают дополнительные услуги при продаже полисов ОСАГО.
Наконец, на третьем этапе реформы (не ранее середины 2020 года) планируются снятие всех ограничений по тарифу и отмена тарифного коридора.
Как сказал заместитель министра финансов Алексей Моисеев, Минфин России выступает за поэтапность перехода к полисам индивидуального тарифообразования и пересмотр целого ряда коэффициентов, чтобы страховые компании могли предлагать более низкие тарифы водителям, которые не приносят им убытков, а также за более широкое применение европротокола и оформление электронных полисов ОСАГО на всей территории РФ.
Заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС России) Андрей Кашеваров заявил о полной поддержке концепции ЦБ по реформе ОСАГО: «Ключевой аспект – персонификация ответственности поведения на дорогах. Введение тарифного коридора, увеличение разбега по коэффициенту КБМ позволит страховым организациям управлять этими издержками. Освобождение тарифов на рынке ОСАГО, тарифный коридор позволят эффективно изменить всю систему отношений. Повышение доходности в страховых организациях может быть не только за счет повышения тарифов, но и за счет снижения издержек в результате более ответственного поведения водителей на дорогах. За счет снижения издержек постепенно придем к тому, что выплаты по возмещению ущерба будут реальными, а количество жалоб, которое получает ФАС, на недоплату и деятельность автоюристов, сойдет на нет».
Как отметил Андрей Кашеваров, в случае введения персонификации тарифов по полисам ОСАГО применение территориальных коэффициентов также потеряет всякий смысл.
Разделяет позицию ЦБ и Минфина по урегулированию ситуации на рынке ОСАГО и президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. По его словам, на рынке ОСАГО сложилась нормальная конкурентная среда, и текущая ситуация на рынке привела к снижению тарифа на ОСАГО на 5–7%. Обязательное заключение электронных полисов ОСАГО сняло напряжение и повысило их доступность. Сегодня натуральное возмещение вреда путем ремонта и новыми запчастями составляет 13–15%, в крупных компаниях – до 40–60%. Стабилизации ситуации способствовало и введение единой методики оценки размера ущерба, прямое возмещение убытков по сложным дорожно–транспортным происшествиям, увеличение лимита по европротоколу с 50 тыс. руб. до 100 тыс. руб.
Однако по мнению первого заместителя председателя Комитета по государственному строительству и законодательству Вячеслава Лысакова, необходимость расширения тарифного коридора, вызванная высокой убыточностью на рынке ОСАГО, не выдерживает никакой критики. «Миф о высокой убыточности и астрономических размерах ущерба рынку ОСАГО от страховых мошенников на сумму 50–70 млрд руб. в год, о чем на протяжении нескольких лет настойчиво рассказывают представители Банка России, был полностью развеян сотрудниками МВД России. Оперативники установили, что фактический ущерб от уголовных преступлений на рынке ОСАГО составляет менее 1% от общих выплат по ОСАГО, или менее 500 млн руб. Около половины преступлений в страховании совершается руководителями и сотрудниками самих страховых компаний либо с их участием», – заявил Вячеслав Лысаков.
По данным РСА, многие страховые организации уходили с рынка, получив премии по договорам, но не выполнив свои обязательства перед страхователями. В общей сложности недобросовестные страховщики вывели с рынка ОСАГО 24,4 млрд руб.
Парламентарий добавил, что эту сумму РСА выплатил из фонда РСА, однако до этого такую же сумму вывели из страховых компаний, таким образом, с рынка ОСАГО выведены недобросовестными страховщиками, а фактически украдены 48 млрд руб. Однако РСА преподносит это как ущерб от мошенников–автоюристов и просит учитывать это при расчете рентабельности рынка. «Теперь эти потери страховщики пытаются компенсировать путем увеличения тарифов и просят их поддержать за счет страхователей», – возмутился Вячеслав Лысаков, который категорически не поддерживает инициативу Банка России.
По словам депутата, на предложение МВД написать заявление об ущербе, без чего нельзя возбудить уголовное дело, РСА и Банк России категорически отказались признавать это ущербом, заявив, что такие выплаты входят в уставную деятельность РСА. Только компания «Росгосстрах» за два года сгенерировала финансовую яму более 100 млрд руб., из которых более 50 млрд руб. приходится на ОСАГО. «И в этом случае Банк России тоже категорически отказывается от предложения МВД России провести совместную комплексную проверку компании, чтобы разобраться, что там произошло. Эти потери РСА упорно называет ущербом от страховых мошенников всему рынку ОСАГО и отказывается детализировать потери и убытки применительно к каждой компании, – подчеркнул Вячеслав Лысаков. – Проблему доступности полисов ОСАГО тоже сгенерировали сами страховщики, а точнее Росгосстрах: почти 90% всех выплат по судебным решениям в 2016 году были по искам к этой компании. В абсолютных цифрах это составляет 22 млрд руб., включая пени, штрафы и неустойки. При этом топ–10 страховщиков в совокупности заплатил в шесть раз меньше. Средняя выплата по ОСАГО в компании была также на 70% выше среднерыночной: 98 тыс. руб. против 57 тыс. руб.».
Против расширения тарифного коридора выступил и первый заместитель председателя Комитета по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Валерий Гартунг, по его словам, шансов, что тариф вырастет, гораздо больше, чем что он снизится. Поскольку ОСАГО – обязательный элемент, он должен жестко регулироваться государством, считает депутат, и регулятор должен стоять на стороне потребителя, чтобы обязательное страхование гражданской ответственности не было для потребителя обременительным.
Отвечая на критику в адрес Росгосстраха, Игорь Юргенс отметил, что компания оказалась в трудном положении в результате неправильной бизнес–модели и того, что она не была децентрализована. Со своей стороны глава РСА заверил, что страховое сообщество готово к плотной работе с регуляторами, депутатским корпусом и, безусловно, с МВД.
Первый заместитель председателя Комитета Госдумы РФ по транспорту и строительству Виталий Ефимов считает, что все указания Центробанка России, касающиеся изменений в сфере ОСАГО, должны проходить экспертизу в профильных комитетах Госдумы. В связи с тем, что полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями были переданы Банку России 1 сентября 2013 года, сбор и обработка статистической информации по обязательному страхованию осуществляются им, только начиная с отчетности за 2013 год. Виталий Ефимов предложил, чтобы на законодательном уровне был прописан механизм сбора статистических данных. Также необходимо четко прописать механизм расходования неиспользованных страховых премий, которые, по мнению депутата, должны идти на снижение тарифов и на мероприятия по безопасности дорожного движения.
Председатель Совета регио-
нального отделения СР в Республике Крым Виктория Билан рассказала о ситуации на рынке ОСАГО в Крыму, где работают в основном не страховые компании, а агенты–посредники, поэтому стоимость страховки складывается из суммы страхового взноса, стоимости техосмотра и услуг агента.
В Крыму низкий региональный коэффициент к стоимости
ОСАГО – 0,6 (он означает 40%–ную скидку от базового тарифа). Страховщики в принципе не хотят продавать ОСАГО в убыточных регионах, но поскольку отказаться предоставлять эту услугу компании не вправе, они идут на различные ухищрения: нет бланков, зависла программа и т. д.
Севастопольские и крымские водители сталкиваются также с проблемой выплат по страховым случаям. Лишь несколько брокеров гарантируют выплаты на территории республики, водители вынуждены ехать в Краснодар или в Ростов–на–Дону. Некоторые компании отказываются заключать с крымскими водителями страховой договор, мотивируя это тем, что в регионе прописки отсутствует представительство страховой компании. В целях выстраивания добросовестных и качественных взаимоотношений между страховщиком и потребителем Виктория Билан предложила повысить контроль за соблюдением порядка заключения и исполнения договоров ОСАГО, предусмотрев обязательную аудио– и видеофиксацию всего процесса взаимодействия страховщика и потребителя; увеличить штрафные санкции для страховщиков за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО; повысить уровень страховой защиты владельцев ТС.
По словам первого заместителя председателя Комитета по государственному строительству и законодательству Михаила Емельянова, представляющего в ГД Ростовскую область, регион вошел в число самых пострадавших от мошенников–автоюристов областей: «За год средний размер страховой выплаты в области не сократился, а количество страховых случаев уменьшилось с 5,4% до 5,1%, что говорит о работе мошенников–автоюристов. В 2017 году объем выплат страховых компаний по суду составил 2,2 млрд руб. На каждый рубль страховой премии по ОСАГО страховщики в Ростовской области в 2017 году выплатили 1,5 руб. Это приводит к тому, что водители не могут получить полисы ОСАГО».
Генеральный директор СПАО «Ингосстрах» Михаил Волков напомнил, что появление автоюристов, выносящих деньги из страховой системы, стало следствием принятого в 2012 году решения о распространении на ОСАГО действия закона о защите прав потребителей, когда штрафы стали выплачиваться или пострадавшему, или его представителю. Только в Ингосстрахе в 2017 году были предотвращены мошенничества на сумму 1 млрд 200 млн руб.
Михаил Волков выразил уверенность, что при расширении тарифного коридора не произойдет роста тарифов. «Снижение средней премии по ОСАГО на 5% говорит о том, что острота кризиса снизилась, а существующая сегодня на страховом рынке конкуренция приведет к тому, что хорошие клиенты будут платить меньше, плохие – больше», – отметил он. Как считает глава Ингосстраха, отказ от территориального коэффициента сегодня невозможен, он автоматически исчезнет, если страховые компании будут сами устанавливать тариф. Сегодня система ОСАГО слишком зарегулирована. Надо давать справедливый и индивидуальный тариф каждому клиенту.
Координатор движения общества «Синие ведерки» Петр Шкуматов также считает, что самой большой проблемой для автомобилистов является доступность полисов ОСАГО: «Сегодня 80% добропорядочных водителей оплачивают грехи 10–20% водителей–нарушителей, попадающих в ДТП каждый год. Поэтому реформа ОСАГО должна идти в направлении тонкой настройки тарифов под каждого конкретного водителя, учитывать все риски, и чем точнее учитываются риски, тем больше шансов назначить справедливый тариф конкретному участнику дорожного движения. Современные технологии позволяют это сделать с максимальной точностью», – заключил Петр Шкуматов.
Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов полагает, что на фоне расширения тарифного коридора целесообразно предложить потребителю меры, повышающие его защищенность и удобство пользования услугой. Сегодня довольно высокая стоимость ОСАГО провоцирует недобросовестных водителей ездить без страховки, а также создает предпосылки к появлению на рынке предложений по приобретению поддельных полисов за существенно меньшие деньги. При этом законопослушный автомобилист в случае попадания в ДТП с участием водителя, ответственность которого не застрахована, может требовать возмещения ущерба от виновника ДТП только в суде. Целесообразно законодательно закрепить порядок, при котором добросовестный автомобилист в такой ситуации может обратиться в свою страховую компанию, которая далее может в судебном порядке требовать возмещения своих расходов у виновника ДТП, своевременно не застраховавшего свою автогражданскую ответственность, убежден Виктор Климов.
Многие эксперты считают несправедливым, когда таксисты и владельцы компаний платят такие же деньги за полисы ОСАГО, что и обычные автовладельцы, ведь такси по определению ездят больше, чем автолюбители, следовательно, больше вероятность совершения ДТП. По данным РСА, средняя частота аварий по РФ – 5,2%, средняя частота аварий у таксистов – 60%. Переход на персонифицированный тариф позволит исключить ситуации, при которых один сегмент страхования дотирует другой.
Вопросы совершенствования регулирования в сфере ОСАГО рассмотрели и в Совете Федерации. Обобщенная резолюция верхней и нижней палат парламента будет передана в федеральные органы исполнительной власти. Ожидается, что решение будет принято до конца текущего года.

Татьяна ЛАРИОНОВА,
обозреватель «ТР»