О состоянии и развитии мобильных платежных сервисов
ОБОЗРЕНИЕ
Прошедший недавно уже пятый по счету форум по инновационным платежным решениям на транспорте – убедительное доказательство того, как быстро проникают высокие технологии в нашу жизнь. Их стремительная динамика приводит в изумление даже специалистов, которые считают, что Россия за последние два года вышла в лидеры по числу совершенных электронных платежей в различных сферах. Этот факт был отмечен обеими ведущими платежными системами – Visa и Mastercard.
Давайте посмотрим, как развивались у нас мобильные платежные сервисы.
Первым из мобильных платежных сервисов в России был запущен Samsung Pay – 29 сентября 2016 года. Через неделю (4 октября 2016 года) на нашем рынке появился Apple Pay. Android Pay заработал в РФ в мае 2017 года. С января 2018 года Android Pay и Google Wallet объединили в Google Pay.
В середине сентября 2018 года руководство Visa в России заявило, что Россия вышла на первое место в мире по количеству токенизированных транз-
акций по картам Visa.
Причем одновременно с расширением сферы мобильных приложений повышается степень их защиты от различного ряда несанкционированных проникновений, проще – от мошенничества. Достигается это именно за счет токенизации банковских карт. Данные карты и имя владельца заменяются буквенно–цифровой комбинацией, присущей конкретному токену. При использовании такого буквенно–цифрового кода отпадает необходимость передачи данных банковской карты посреднику или продавцу при совершении операций по ней. Для злоумышленника этот набор букв и цифр не несет никакой информации, что обеспечивает высокую степень защищенности операций.
И все–таки почему Россия наряду с пресловутым балетом в области продвижения современных технологий становится впереди планеты всей?
Во–первых, Россия вошла в эпоху электронных платежей на современном этапе развития технологий, минуя несколько предыдущих этапов эволюции платежной индустрии. Во–вторых, за последние три года в России резко возросла аудитория мобильного Интернета, отчасти благодаря тому, что 65% всех россиян владеют смартфонами.
В–третьих, российские банки в условиях активной конкуренции заинтересованы в продвижении инноваций на рынке. Таким образом, сейчас в России создана необходимая инфраструктура и имеются технические возможности для того, чтобы аудитория пользователей мобильных платежей продолжала расти.
Безусловно, в использовании современных платежных средств тон задают молодые люди, так называемые миллениалы, рожденные уже в XXI веке, для которых любой платеж «в одно касание» – это обыденность.
Но бесконтактная оплата услуг – это не дань моде, а ее будущее, особенно на общественном транспорте. И, как показывает практика, речь идет не только о больших городах.
Так, весной 2019 года на территории Смоленска была введена автоматизированная система учета и оплаты проезда (АСОП) на автомобильном транспорте и городском наземном электрическом транспорте по маршрутам регулярных перевозок муниципального образования.
Основная цель проекта – поэтапное техническое перевооружение и внедрение инновационных технологий бесконтактных платежей в сфере общественного городского транспорта с тем, чтобы сформировать в Смоленске единое электронное платежное пространство. Специализированными мобильными терминалами были оборудованы 80 трамваев, 70 троллейбусов и 100 автобусов большой вместимости, курсирующих по всем городским маршрутам. В рамках проекта АСОП предусмотрены создание широкой и удобной сети пополнения транспортных карт, обслуживание карт на всех видах общественного муниципального транспорта. На первоначальном этапе был запланирован выпуск 60 тыс. карт для льготных категорий граждан и около 30 тыс. – для горожан.
Использование в системе как мобильных, так и стационарных (встраиваемых в поручень либо на плоскость) терминалов позволяет оборудовать практически любой вид общественного транспорта и реализовать любую схему сбора доходов.
Также система позволяет реализовать различные виды тарифов. Так, фиксированный тариф распространен в Смоленске на городских маршрутах, имеет фиксированную стоимость независимо от перемещения в рамках городского маршрута.
Пригородный тариф действует на маршрутах, на которых стоимость поездки определяется исходя из километража между остановками или рассчитывается в зависимости от зон, в которых находятся населенные пункты следования.
Но лидером внедрения инновационных платежей в России на транспорте является Нижний Новгород. Все 116 перевозчиков Нижегородской области были подключены к автоматизированной системе оплаты проезда (АСОП) в 2019 году. А это ни много ни мало 1597 маршрутов, в том числе 529 городских и 1068 с зональной тарификацией, а также 11 тыс. остановок. Совершаются 1 млн транзакций в день, в том числе 200 тыс. – по банковским картам. Среди 1 млн носителей транспортного приложения 550 тыс. – льготники. В результате только 30% поездок оплачиваются наличными.
Во всех 52 муниципальных образованиях принимаются заявления на выпуск льготных карт. Обслуживанием заняты 2400 устройств Сбербанка и 650 пунктов пополнения. К имеющимся платежным возможностям скоро добавится новая инновация – «Мобильный билет».
Сервис «Мобильный билет» – виртуальная транспортная карта, размещаемая на NFC SIM–карте мобильного оператора. С новым сервисом пассажиру доступна безналичная оплата проезда любым проездным билетом или электронным кошельком на всех видах транспорта, подключенных к системе оплаты проезда. Для оплаты достаточно приложить смартфон, как и обычную транспортную карту, к терминалу в салоне транспорта или на турникете метро.
На NFC SIM–карте могут быть размещены несколько транспортных приложений. Переключение между виртуальными картами происходит через мобильное приложение «Ситикард».
Единая транспортная карта «Стрелка» – один из первых проектов, объединивших все виды транспорта на территории Московской области. Проект был реализован при участии правительства региона.
«Стрелкой» можно оплатить проезд в любом из 10,5 тыс. транспортных средств на муниципальных и коммерческих линиях. Оплата картой позволяет сэкономить на проезде: уже первая безналичная поездка приносит пассажиру скидку в 30%, а далее за каждые последующие 10 поездок скидка увеличивается еще больше.
Баланс «Стрелки» можно пополнять любым удобным способом: через мобильное приложение «Карта Стрелка», в сервисах «Сбербанк Онлайн», отправкой платежа через sms–сообщение или на сайте проекта https://strelkacard.ru/. Пользоваться картой можно сразу в транспорте, без прикладывания ее к специальному записывающему устройству или ридеру в банкомате – это отличает карту «Стрелка» от транспортных карт в других городах (например, в Москве и Санкт–Петербурге на карту после каждого пополнения нужно записывать обновленный баланс). Также пользователю «Стрелки» доступна история поездок, пополнений, информация о накопленной скидке в мобильном приложении или на сайте.
В 2019 году автобусами в Московской области были перевезены более 1 млрд человек. Пассажиропоток в Подмосковье стабильно растет, водители и пассажиры не отвлекаются на прием наличных денег, сокращаются очереди на вход, а пассажир может в любое время контролировать свои расходы в личном кабинете или мобильном приложении.
Ежедневно безналичным способом оплачиваются свыше 450 тыс. поездок. Таким образом, благодаря развитию технологий и удобных решений люди все чаще отдают предпочтение безопасному общественному транспорту взамен личного, экономя деньги и заботясь об окружающей среде.
Проект ЕТК «Стрелка» среди населения Подмосковья высоко востребован, в оборот выпущены свыше 2,5 млн карт. С недавних пор «Стрелкой» можно оплатить не только поездки на транспорте. Так, например, Серпуховский историко–художественный музей предоставляет скидку на билет в размере 20% при оплате картой «Стрелка».
А что дальше? После анализа опыта развития платежной инфраструктуры, интегрированной в муниципальные транспортные системы, был создан транспортно–карточный процессинг (ТКП).
ТКП реализован на базе открытой системы, что позволяет в рамках единой платформы оплачивать проезд банковской картой, мобильными устройствами с функцией бесконтактной оплаты, транспортными картами или брелоками. Помимо оплаты система позволяет записывать и использовать абонементы, а также учитывать льготные проездные. Информация о поездках отражается в личном кабинете пассажира, в личном кабинете перевозчика, банка–эквайера и транспортного оператора, который тем самым получает возможность вести мониторинг пассажиропотока на вверенных ему маршрутах.
С июля 2019 года на базе транспортного процессинга в Республике Башкортостан запущена единая транспортная карта «Алга» (в переводе с башкирского означает «вперед»). «Алга» стала заменой предыдущим платежным решениям: у каждого перевозчика были своя карта и свои пункты продажи и пополнения, расположенные не самым удобным для пользователей способом. Теперь жители Башкирии на всей территории республики могут в одно касание оплачивать поездки в общественном транспорте, а также пополнять и отслеживать баланс карты в режиме онлайн.
Карта объединяет всех муниципальных и часть коммерческих перевозчиков региона, ею можно оплатить проезд на 6 тыс. транспортных средств. С введением единого платежного решения пассажирам стали доступны пересадочные тарифы, в том числе и при пересадке с одного вида транспорта на другой.
Там, где заканчивается Интернет, ТКП позволяет развернуть платежную систему на любой инфраструктуре, вне зависимости от объема и сложности, а также проводить бесконтактную оплату вне зоны покрытия мобильного Интернета.
В 2019 году проведена модернизация системы оплаты проезда на части рейсов электропоездов в Казани. До конца осени система безналичной оплаты проезда заработает на всех маршрутах пригородного сообщения.
Пассажирам стала доступна возможность оплаты проезда банковскими картами и устройствами с технологией бесконтактной оплаты (смартфоны, планшеты, часы и т. п.) на стационарных терминалах, в кассах, а также на мобильных контрольно–кассовых терминалах разъездных кассиров. Система проводит транзакцию, в том числе отложенную (до момента установления стабильного сотового сигнала), пассажир получает чек в момент проведения оплаты.
Автоматическую систему оплаты проезда (АСОП) внедрят на общественном транспорте Республики Крым до сентября 2020 года по национальному проекту «Цифровая экономика».
Проезд на общественном транспорте Крыма можно будет оплатить с помощью банковской карты «Мир». Завершено внутреннее тестирование работоспособности отдельных модулей системы, проводятся работы по подготовке к запуску пилота. В ноябре 2019 года были подведены итоги конкурса, оператором по внедрению новой системы на транспорте определено предприятие «Крымавтотранс».
В рамках дорожной карты до конца мая, то есть к началу курортного сезона, 70% системы АСОП должно быть внедрено на территории полуострова. Сохранится переходный период, когда будет работать и система АСОП, и система оплаты, которая существует сейчас.
Ну и, наконец, о билетной системе на общественном транспорте столицы. Активно современное билетное меню на столичном транспорте стало развиваться с 2013 года. А до этого были очереди в кассах, более 50 видов (!) билетов, задержки отправления транспортного средства из–за покупки билетов у водителей. Наконец, немалые затраты средств и времени на печатание билетов, а также на инкассацию наличных. Практически все было ликвидировано с внедрением современных платежных технологий, прежде всего карты «Тройка».
На 40% снизилось обращение пассажиров в кассы метро, значительно уменьшились продажи билетов водителями наземного транспорта, что, кстати, повысило уровень безопасности движения. В настоящее время ежегодно экономится 2,5 млрд руб. только на сокращении выпуска проездных билетов.
Билетная система московского транспорта признана одной из самых прогрессивных и динамично развивающихся в мире. Более 7,5 млн карт «Тройка» было реализовано в 2019 году, популярность карты составила 92% (диаграмма).
Подводя итог, можно сказать, что автоматизированная система оплаты проезда делает возможным для пассажиров общественного транспорта производить оплату за проезд как при помощи бесконтактных смарт–карт, так и при помощи банковских карт. Бесконтактные карты выполняют функции электронного кошелька или абонементного проездного билета либо могут быть и тем и другим одновременно.
Пополнение электронного кошелька при продлении абонементного билета производится в специализированных точках продаж, через киоски самообслуживания.
Система обеспечивает прозрачный финансовый контроль на всех этапах предоставления услуги перевоза.
Системы АСОП есть практически во всех регионах России, что доказывает выгоду для всех сторон, использующих ее.
Использование такой системы позволяет перевозчику:
– увеличить сбор выручки до 15% в первый же месяц за счет уменьшения влияния человеческого фактора и установки турникетов;
– уменьшить затраты на сбор выручки, в частности, оптимизировать службы кондукторов, сократить затраты на инкассацию наличных средств;
– организовать точный учeт пасcажиропотока и диспетчерское управление в реальном режиме времени;
– расширять и внедрять дополнительные сервисы, устанавливая автоматы по продаже разовых билетов, системы информирования пассажиров и рекламные панели, тревожные кнопки, датчики подсчета пассажиров, билетопечатающие устройства;
– повысить привлекательность общественного транспорта для пассажиров, так как, по оценкам специалистов, показатели использования транспорта увеличились бы на треть, если бы проезд было проще оплачивать.
Администрации региона такая система позволит:
– оптимизировать затраты на дотирование транспорта;
– учитывать и оптимизировать финансовые отношения с перевозчиками при обслуживании льготных категорий граждан;
– рассчитывать и планировать бюджет на основе реальных данных о перевозках;
– снизить нагрузку на транспортные магистрали города, значительно повысив привлекательность общественного транспорта для пассажиров;
– использовать собранные данные для оптимизации маршрутной сети города.
Сами пассажиры получают:
– удобный механизм оплаты – транспортной либо банковской картой (в т.ч. «Мир». NFC–устройствами, PayPass / payWave, QR–кодом);
– сокращение времени оплаты проезда при входе в транспорт, уменьшение проведенного времени на остановках;
– гибкие тарифы на проезд, систему скидок и программы лояльности при оплате проезда;
– возможность дистанционного пополнения карт (онлайн на порталах операторов или из личного кабинета банка). Как результат – не нужно стоять в очереди в кассу;
– оптимальный график движения транспорта;
– мобильное приложение для оплаты и просмотра истории поездок, текущего баланса и срока действия карты.
Так какие же тренды видят специалисты в развитии платежных систем? Прежде всего, транспортные карты не должны противопоставляться банковским. То есть пассажир должен иметь право выбора средства оплаты, а перевозчик – какой функционал ему удобнее применять.
В развитие тенденции мультимодальности платежного средства появилась карта жителя – новая персонифицированная карта с финансовыми и нефинансовыми приложениями. Такой может быть и карта «Мир». Следующее направление – стандартизация: выработка единых стандартов оказания транспортных услуг вне зависимости от региона и вида транспорта.
В результате можно будет легко совершать поездки по транспортной карте своего региона в любом другом регионе страны. Пилотный проект использования такой платежной технологии в настоящее время тестируется в Дальневосточном федеральном округе.
Далее, по логике вещей, из процесса обслуживания пассажиров должен быть полностью исключен человеческий фактор, а оплата проезда будет осуществляться по биометрическим данным.
А может быть, и такой инновации, как оплата по мысленному приказу, осталось ждать недолго. Тем более, говорят, мысль материальна…
Ирина ПОЛЯКОВА,
обозреватель «ТР»,
кандидат экономических наук
