ОСАГО: баланс интересов

Эксперты обсудили проблемы на рынке автострахования.

По данным Банка России, в 2022 году одним из главных драйверов страхового рынка стало автострахование. Сборы по ОСАГО достигли 273,1 млрд руб. (+21,1%), по автокаско – 222,8 млрд руб. (+7,6%), в основном за счет роста стоимости автомобилей и запчастей.

На совещании в Совете Федерации, которое провел председатель Комитета СФ по экономической политике Андрей Кутепов, участники дискуссии пытались найти способы достижения баланса интересов страховых организаций и владельцев транспортных средств на рынке ОСАГО.

До идеала далеко

Андрей Кутепов отметил: «Всегда, когда идет речь об ОСАГО, возникает вопрос, как сохранить доступность тарифов для населения и при этом сделать страхование безубыточным для страховых компаний. В противном случае при повышении страховых тарифов население начнет отказываться от оформления полисов ОСАГО. Учитывая снижение уровня доходов, несовершенство государственного контроля и низкие штрафные санкции, такой соблазн достаточно велик. Автолюбителю дешевле несколько раз в год заплатить штраф 800 руб., чем покупать полис ОСАГО».

В 2021 году в России был зафиксирован рост случаев езды без полисов ОСАГО в 39 субъектах Российской Федерации, в том числе в Москве, Московской области, Санкт–Петербурге, Краснодарском крае. По разным оценкам, количество автомобилистов, которые выезжают на дорогу без полисов ОСАГО, либо приобретают фальшивые документы, рискуя быть привлеченными к административной ответственности, варьируется от 5% до 25%. Исследователи Финансового университета при Правительстве РФ оценивают эту цифру в среднем в 11%, или 3–4 млн человек.

Страховым компаниям невыгодно страховать отдельные категории водителей, и они идут на всякие ухищрения, чтобы избежать заключения договора, или навязывают пакетный продукт. Вместе с тем, даже наличие полиса не решает проблем для водителей, так как часто приходится отстаивать свои интересы в суде.

Особенно остро встал вопрос дисбаланса после появления дефицита импортных запасных частей и роста их стоимости. «В таких условиях появляются сложности при восстановительном ремонте, не компенсируются реальные расходы на ремонт ТС при страховом возмещении, появляются трудности при оформлении полиса ОСАГО онлайн», – констатировал сенатор.

Регулятор предлагает

По данным Российского союза страховщиков (РСА), в 2022 году были заключены 40,3 млн договоров ОСАГО, в 2021 году – 42 млн договоров. Снижение количества договоров связывают с резким сокращением на рынке новых автомобилей и снижением трафика. В первом квартале 2023 года за счет появления китайских автомобилей рынок стал немного оживать.

«В 2022 году выплату по ОСАГО получили почти 2 млн человек. Стоимость полиса ОСАГО выросла в среднем на 17%, для опытных безаварийных водителей повышение составило 8%», – привел цифры и. о. директора департамента страхового рынка Банка России Илья Смирнов.

Резкое подорожание автозапчастей повысило риски роста убыточности в автостраховании и сказалось на доступности полисов ОСАГО. Запущенный в апреле 2022 года перестраховочный пул в ОСАГО позволил страховщикам делить между собой часть рисков по потенциально убыточным страховкам. Новый механизм позволяет без угрозы финансовой устойчивости страховщиков обеспечивать доступность полисов ОСАГО для тех водителей и владельцев транспортных средств, кому раньше страховка продавалась очень неохотно из–за высоких рисков возникновения убытков. Благодаря работе перестраховочного пула количество жалоб на недоступность ОСАГО к концу года снизилось на 62%.

Кроме того, Банк России провел серию мониторингов продаж ОСАГО и контрольные проверки в 25 субъектах Российской Федерации. По итогам проверки составлены 142 протокола об административных правонарушениях в отношении как отдельных сотрудников, так и генеральных директоров страховых компаний.

При расчете стоимости ранее проданных полисов страховщиками не учитывалась вероятность резкого подорожания запчастей. По информации президента РСА Евгения Уфимцева, цены на запчасти выросли в среднем на 28,6%, на запчасти иностранного производства – на 30–50%, на отечественные запчасти с хорошим уровнем локализации – на 20%.

Начиная с декабря 2022 года средняя выплата по ОСАГО составила 91 314 руб., что на 28% больше, чем в 2021 году (71 379 руб.). Эта динамика соответствует росту цен в справочнике запчастей (+ 28% за год).

В целях справедливого ценообразования полисов ОСАГО и сохранения возможности дифференцировать их стоимость в условиях резкого подорожания запчастей для страхователей с разным уровнем риска был дополнительно расширен тарифный коридор.

Для большинства категорий автовладельцев коридор базового тарифа ОСАГО расширен на 26% вверх и вниз, чтобы страховщики могли учитывать индивидуальные риски водителей в условиях подорожания запчастей. Для легковых автомобилей граждан базовая ставка тарифа по ОСАГО будет устанавливаться страховщиками для каждого водителя в диапазоне 1646–7535 руб. Для общественного транспорта тарифный коридор расширяется на 17,8% в обе стороны. Также на основе последних данных уточнен расчет территориальных коэффициентов.

Для предоставления гражданам максимально удобного сервиса в ОСАГО осуществляется планомерный переход на электронное взаимодействие. Евгений Уфимцев напомнил, что с 15 июля 2023 года вступит в действие закон об электронном урегулировании убытка по ОСАГО. С этого дня страховые компании должны будут обеспечить такую возможность при оформлении ДТП по европротоколу через 

«Госуслуги», а также смогут в добровольном порядке предоставлять полный сервис онлайн–урегулирования. При этом сохраняется возможность оформить выплату по ОСАГО традиционным способом при посещении офиса страховой компании.

Банк России разработал порядок взаимодействия между потерпевшим в ДТП и страховщиком при электронном урегулировании убытка по ОСАГО, речь идет о сервисе, который все страховщики обязаны внедрить с 1 января 2025 года.

Запас карман не тянет

Еще одна проблема связана с доступностью новых запчастей. В первую очередь это касается оригинальных запчастей к автомобилям, произведенным в недружественных странах.

В условиях отсутствия на рынке оригинальных деталей для автомобилей иностранного производства Банк России разрешил с 11 сентября 2022 года включать в ценовой справочник данные о стоимости их аналогов надлежащего качества, чтобы избежать проблем при урегулировании убытков по ОСАГО.

Безусловно, чтобы обеспечить приемлемые цены на запасные части и их своевременную поставку, необходимо наращивать собственное производство автокомпонентов, это стратегическое направление, заявил заместитель министра промышленности и торговли РФ Альберт Каримов.

По мнению Альберта Каримова, свою нишу должен занять и сегмент восстановленных автозапчастей. К слову, восстановительное производство – это очень серьезный бизнес в странах Европы и США.

В РСА сетуют на то, что в РФ очень старый автопарк. «С осени увеличились поставки запасных частей, для автомобилей старше 10 лет новые запчасти не поставляются, а для трех млн праворульных автомобилей новые запчасти не завозятся изначально, – заметил Евгений Уфимцев. – Решением проблемы могла бы стать возможность легализовать ремонт б/у запчастями».

Действительно, 90% автомобилей на Дальнем Востоке ремонтируются бэушными и восстановленными компонентами. «При этом. по статистике, в среднем в стране на 100 тыс. автомобилей приходится 294 ДТП, в Камчатском крае – 227 ДТП, в Приморском крае – 309 ДТП. Цифры, как видите, сопоставимые, – резонно заметил один из участников. – Если бы применение б/у запчастей влияло на безопасность, мы увидели бы совершенно другие результаты».

Между тем регулятор пока не готов дать положительный ответ, связанный с разрешением страховщикам ОСАГО ремонтировать автомобиль бывшими в употреблении запчастями, так как нет критериев их качества, что может отражаться не только на конкретной машине, но и на безопасности дорожного движения в целом.

«Если мы будем продавать «бэушные» запчасти через систему ОСАГО, это в чистом виде легализация преступной схемы по угону автомобилей. Мы станем мировым лидером по количеству угоняемых автомобилей, – продолжил дискуссию президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин. – В настоящее время разборка автомобиля в РФ никак не регламентируется. Ходовой автомобиль после угона живет максимум три часа, его разбирают и продают запчасти на Авито. Откуда взялась эта разница между 64 млн зарегистрированными автомобилями в стране и 40 млн полисов ОСАГО, которые продаются в год? Все очень просто, часть автомобилей исчезла, они стали донорами документов и т.д. Говорить об использовании б/у запчастей можно только после того, как будут внесены необходимые поправки в законодательство».

Возьми деньгами

Решение страховщиков о направлении автомобиля на ремонт было принято в целях борьбы со страховым мошенничеством. Однако в новых реалиях, когда с рынка ушел ряд автопроизводителей и прекратились поставки запчастей для машин, выполнить ремонт стало сложно. Согласно данным РСА, в ноябре 2021 года в ремонт были отправлены около 10% машин, пострадавших в ДТП, в феврале 2022 года – около 7%, в октябре – около 0%. Ущерб стали возмещать деньгами. Но при выплате деньгами учитывается износ машины, так что общие выплаты страховщиков по ОСАГО в среднем сократились на 15%.

Мнение автосервисной отрасли высказал член правления Союза автосервисов Илья Плисов. По его словам, страховые компании выработали два метода по переводу большей части клиентов на выплаты в денежном выражении: бюрократические препятствия и массовое расторжение договоров по ОСАГО с кузовными цехами.

По закону об ОСАГО ремонт должен быть осуществлен в 30–дневный срок. Если же автосервис не уложился в эти рамки, то начиная с 31–го дня он будет выплачивать 0,5–1% пени от стоимости ремонтных работ владельцу авто за каждый просроченный день (согласно Закону о защите прав потребителей). В связи с удорожанием и дефицитом запчастей уложиться в положенные 30 дней стало крайне проблематично. Таким образом, автосервис оказывается без вины виноватым и попадает под неустойку.

Кроме того, страховые компании разработали дополнительные соглашения для автосервисов, работающих по ОСАГО. Соглашение предусматривает снижение на 20–30% стоимости запчастей, рассчитываемой по ЕМР (единая методика расчета, применяемая страховыми компаниями для оценки суммы ущерба). Таким образом, сервисам приходится либо работать на уровне себестоимости, либо отказываться от стабильного потока клиентов.

Представитель автосервисов предложил актуализировать стоимость запчастей в справочнике средней стоимости восстановительного ремонта от РСА раз в месяц по регионам, ввести запрет на заключение страховыми компаниями любых видов дополнительных договоров как с клиентом, так и с СТО, разделить срок поставки запчасти и срок ремонта, например, дать 30–45 дней на поставку и 14 дней на ремонт, в общей сложности – до 60 дней при условии, что весь процесс будет задокументирован.

В принципе, РСА согласен с тем, что нужны поправки в законодательство, которые позволяли бы страховщику либо увеличить срок ремонта, либо отменить штрафы в случае длительных сроков доставки запчасти.

А что люди скажут?

Абсолютно понятна обеспокоенность страхового сообщества участившимися случаями использования транспортных средств при отсутствии заключенных договоров ОСАГО, что отражается на правах потерпевших на возмещение причиненного вреда.

Как полагают эксперты, действенной мерой для борьбы с водителями, которые ездят без полиса ОСАГО, может стать фиксация машин без ОСАГО с помощью камер, а также ужесточение ответственности за управление без полиса.

Как проинформировал Евгений Уфимцев, до конца 2023 года такая проверка будет запущена по мере того, как наладят взаимодействие между базами РСА и ГИБДД.

Заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев указал на то, что отсутствие полиса ОСАГО – это длящееся нарушение, а штраф в размере 800 руб. выписывается однократно, к тому же его можно оплатить со скидкой 50%: «Если водитель проехал, не пристегнув ремень безопасности, мимо 10 камер, то он и получит 10 штрафов, а за отсутствие полиса – только 800 руб. в год. Вот если он проедет без полиса ОСАГО от Москвы до Рязани, и каждая камера будет это фиксировать, тогда и размер штрафа не придется повышать».

«Штраф за отсутствие полиса нужно увеличивать, за 18 лет действия закона об ОСАГО он не индексировался. Но для начала надо проверять наличие полиса у водителей, нарушивших Правила дорожного движения», – считает Евгений Уфимцев. Скажем, водитель пересек двойную сплошную, или превысил скорость, камера это зафиксирует, а компьютер заодно проверит данные машины на предмет наличия/отсутствия полиса и, если его нет, тут же выпишет еще один штраф.

Антон Шапарин выступил категорически против повышения тарифов на ОСАГО и ужесточения штрафных санкций за отсутствие полиса: «Если мы поднимем тарифы, то автоматически выбросим из правового поля колоссальный массив автомобилистов. Репрессивными методами, а именно ужесточением штрафов, вернуть их в лоно страхования также невозможно. Если до аварии полис стоил 12 тыс. руб.,а после аварии – 37 тыс. руб., естественно, человек от него откажется. Сегодня на Дальнем Востоке уже 50% автомобилистов отказываются покупать полисы ОСАГО, и этим людям собираются выписывать штрафы с помощью камер фото– и видеофиксации по 5 тыс. ежедневно! Что мы получим? Рост социальной напряженности! Почему ЦБ не штрафует и не лишает лицензии страховые компании, которые не хотят продавать полис ОСАГО? Почему страховые компании вольны принимать решение, в каком регионе они хотят продавать полисы ОСАГО, а в каком нет? По закону они обязаны продавать полис любому автовладельцу».

Руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве России, советник президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Цыганов представил результаты исследования, проведенного осенью 2022 года, в котором приняли участие 1600 человек (автодилеры, работники станций авторемонта (СТОА), автовладельцы).

Как показал анализ, 9 категорий водителей, для которых справедливый расчет тарифа с учетом убыточности находится за пределами верхней границы тарифного коридора, остаются недотарифицированными. К наиболее рисковым категориям автовладельцев, по мнению страховщиков, относятся: городской общественный транспорт, такси, молодые водители – самые рисковые (100%); каршеринг (более 80%), мотоциклы и автомобили частных предпринимателей, работающих в сфере доставки (более 60%); грузовики в крупных городах (более 50%), владельцы ОСАГО с перерывом (более 40%).

В результате каждый добропорядочный страхователь, покупая полис ОСАГО в 2022 году, вынужден платить сверх более 700 руб. (13,1% дополнительно к средней цене полиса) за недотарифицированных водителей и порядка 600 руб. – за тех, кто ездит без полиса.

Исследование показало, что почти 60% автовладельцев готовы отказаться от вождения автомобиля при увеличении цены полиса ОСАГО в два раза. Около четверти респондентов (24%) заявили, что не откажутся от покупки полиса независимо от роста цены. Для 9% опрошенных даже удорожание полисов ОСАГО на 10–20% будет критично, для 8% – цена окажется неподъемной, если полис «автогражданки» подорожает вдвое.

68% участников опроса считают, что размер лимита имущественных выплат в «автогражданке» требует увеличения с учетом подорожания автозапчастей.

Порядка 90% опрошенных автовладельцев спокойно смотрят на то, что получают возмещение деньгами, более того, треть из них не собираются ремонтировать свою машину. Также водители с пониманием относятся к тому, что используются б/у запчасти, но при этом они ратуют за сокращение сроков ремонта и получение скидки на ремонт, если оплачивают его самостоятельно за счет денег, полученных от страховой компании.

По мнению Александра Цыганова, тарифный коридор следовало бы увеличить, чтобы можно было страховать недотарифицированные сегменты. Также целесообразно ввести градацию тарифов в зависимости от интенсивности эксплуатации автомобиля (это охватит таксистов и каршеринг), ввести отдельный тариф по эксплуатации, например, для молодых водителей.

Высокоубыточные вы наши!

Президент некоммерческой организации «Московский транспортный союз» Юрий Свешников рассказал о проблемах, с которыми сталкиваются коммерческие перевозчики на рынке страхования: «Вызывает беспокойство не столько вопрос повышения тарифа, сколько сложности с заключением договора страхования, а точнее говоря, отказ от заключения договора ОСАГО». При этом у перевозчиков нет возможности получить документальное подтверждение того, что страховая компания отказывается заключать договор или навязывает другие виды страхования.

По его словам, страховщики не хотят страховать коммерческий транспорт из–за якобы высокой аварийности: «По данным МВД, в 2022 году зарегистрированы 833 тыс. 860 автобусов, в реестре выданных лицензий – 338 тыс. автобусов. При этом никто не может ответить, где остальные автобусы, какие перевозки они осуществляют и какая у них аварийность».

Не лучше складывается ситуация со страхованием такси. Член Общественного совета по развитию такси Сергей Марценюк привел данные опроса таксопарков: 73% опрошенных в течение последних трех месяцев получили отказ в страховании автомобиля такси; порядка 10% респондентов не страховали свой автомобиль; 53% перевозчиков досрочно сдавали разрешения за последние 6 месяцев по причине того, что им было отказано в страховании по ОСАГО, то есть ушли в «серую» зону. Во многих регионах крупные таксопарки занесены в стоп–листы страховых компаний, которым не рекомендовано заключать договоры с собственниками такси. Таксисты давно сталкиваются с запредельными ценами на полисы ОСАГО – 120 тыс. руб. и выше.

По данным РСА, в 2022 году были заключены около 170 тыс. договоров ОСАГО для такси. На 1 января 2023 года в России насчитывалось свыше 200 тыс. действующих договоров ОСАГО для такси, при этом в стране в 2021 году насчитывалось около 400 тыс. автомобилей такси, то есть примерно половина перевозчиков работают без специальной страховки.

Частота страховых случаев, где виновниками становились водители такси, в прошлом году, по информации РСА, составила 33%, что почти в семь раз выше средних показателей по стране. В то же время данные ГИБДД говорят о плавном снижении количества аварий по вине перевозчиков. Так, за первый квартал текущего года только в столице число таких ДТП снизилось на 14%. Это при том, что количество поездок за тот же период выросло на 13%. Тем не менее автомобили такси продолжают считаться высокоубыточными: в перестраховочный пул, куда поступают наиболее убыточные сегменты рынка автострахования, в прошлом году были переданы 80% всех заключенных с такси договоров ОСАГО. Текущая ситуация не только приносит убытки страховщикам, но и опасна для других участников дорожного движения и пассажиров такси, считают в РСА.

Сергей Марценюк внес ряд предложений. Среди них: возврат части средств по договору ОСАГО по итогу страхового периода при выполнении всех требований таксомоторного законодательства; введение однодневных полисов ОСАГО для самозанятых граждан, которые с сентября получат право работать в такси; отмена принципа страхования ОСАГО автомобилей легкового такси по верхней планке тарифного коридора.

Директор Межрегиональной общественной организации «Объединение автопассажирских перевозчиков» Татьяна Ракулова подняла вопрос применения коэфффициента безопасности в коммерческих перевозках и предложила проработать со страховыми компаниями вопрос оформления страховки для коммерческих перевозчиков, где учитывалась бы аварийность не компании в целом, а конкретного водителя.

Татьяна ЛАРИОНОВА, обозреватель «ТР».