Биометрия как платежная система. Ее распространение пока тормозится отсутствием к ней интереса со стороны граждан и страхами

У каждого из ежегодно проходящих специализированных форумов по инновационным платежным решениям есть своя актуальная тема. Такой темой форума–2024 стала биометрия и ее использование на транспорте. С одной стороны, использование биометрических данных человека при оказании различных услуг активно развивается, а с другой – отношение к биометрии в обществе остается неоднозначным.
Правительство прилагает значительные усилия для распространения биометрических технологий, но пока процесс тормозится отсутствием особого интереса и страхами со стороны граждан.

Лицо всегда с собой

Итак, отношение к идентификации личности по биометрическим данным неоднозначное. С одной стороны, привлекает несомненное удобство использования: документы не нужны, а все необходимое, как говорится, всегда с собой. С другой стороны, имеет место элемент недоверия и даже боязнь мошенничества. Хотя, казалось бы, все должно быть наоборот. По мнению экспертов, биометрия сегодня – самый удобный и простой путь при использовании потребительских и бизнес–сервисов. В мировой практике биометрические технологии больше всего используют для обеспечения безопасности доступа на объекты, противодействия мошенничеству, идентификации пользователя при совершении платежей. Ключевые модальности, используемые в системах разных стран: лицо, отпечатки пальцев и ладони, рисунок вен, голос, радужная оболочка глаза.
По оценкам компании «Центр биометрических технологий» (ЦБТ), на сегодняшний день объем мирового рынка биометрии достигает 33–35 млрд долл., прогноз на конец текущего десятилетия – 80–100 млрд долл. Так что позиции биометрических технологий достаточно серьезные.
Что же касается российской практики, то основные сферы применения – это госуслуги, телеком, транспорт, финансовый сектор, ретейл, образование, здравоохранение, миграционный контроль.
Нельзя сказать, что сбор, обработка и использование биометрических данных в России – совершенно новое направление в IT. Коммерческие организации в той или иной мере этим занимались, причем на законных основаниях. Действовали они на основании закона о персональных данных, допускающего при наличии специального согласия клиента сбор биометрии: фото, голоса, отпечатков пальцев, рисунка сетчатки глаза.
Но в регулируемые рамки биометрия попала лишь в конце 2017 года, после принятия соответствующего закона № 482, который внес изменения в закон о банках и банковской деятельности. В 2018 году по инициативе Минцифры России была создана Единая биометрическая система (ЕБС), которая в конце 2021 года получила статус государственной информационной системы (ГИС) – Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных. В 2022–м постановлением Правительства РФ оператором системы была назначена компания «Центр биометрических технологий», учрежденная Минцифры, ЦБ и Ростелекомом.
К тому моменту к ЕБС были обязаны подключиться все кредитные организации страны. В качестве официально признаваемых и подлежащих верификации модальностей была выбрана совокупность голоса и изображения лица человека, для снятия «слепков» которых банкам надлежало закупить специальное оборудование, создать в офисах звукоизолированные помещения и обеспечить защищенные коммуникации.
Изначально в ходе разработки № 482–ФЗ предполагалось, что удаленная идентификация будет осуществляться по видео-
связи с предъявлением паспорта и использованием сервиса «Госуслуги». И на этом этапе внедрение биометрии активно поддерживали банки, которые получили возможность открывать первичные счета клиентам без личного посещения офиса. Если учесть масштабы российской территории, это обеспечивало бы банкам экономию на транзакциях.
Но на заключительном этапе регулирующими органами были выставлены жесткие условия в части процедур сбора данных и каналов их передачи. Вложения банков на биометрию стали расти кратно без гарантированного спроса на нее.
Так, в 2021 году Национальный совет финансовых рынков (НСФР) оценивал количество россиян, сдавших свои данные, на уровне 180 тыс. А в середине 2023 года было около 250 тыс. подтвержденных образцов биометрии, что явно недостаточно для развития технологии.
Вмешательство государства в решение этого вопроса происходило в рамках закона, но уже нового. С лета 2023 года в силу вступил закон об осуществлении идентификации и аутентификации физлиц с использованием биометрии № 572–ФЗ, согласно которому все коммерческие структуры, собиравшие ранее биометрические данные с граждан, должны были передать их в ГИС ЕБС, уничтожив собственные хранилища.
Параллельно развиваются сервисы с использованием биометрии.
Уже в ноябре 2023 года в ЕБС были зарегистрированы полмиллиона граждан. А в феврале 2024 года глава Минцифры заявил, что около 18 млн россиян имеют биометрические профили.
Сейчас в системе предусмотрены три уровня сбора данных. Первый – «упрощенный» – требует только наличия смартфона с камерой и микрофоном, а также подтвержденной учетной записи на портале «Госуслуги». Такая биометрия дает возможность расплачиваться за покупки «лицом» на сумму до 2,5 тыс. руб., за проезд в транспорте, проходить без предъявления пропуска в офис, пользоваться другими простыми сервисами.
Для регистрации следующего, «стандартного» уровня, нужны загранпаспорт нового образца (с чипом), телефон с NFC и подтвержденная учетная запись на «Госуслугах». NFC– технология беспроводной передачи данных – малого радиуса действия. С ее помощью можно обмениваться данными между устройствами, находящимися на расстоянии 10 см. По такой биометрии можно в дополнение к сервисам первого уровня быстро авторизоваться на «Госуслугах», оформить сим–карту, карту болельщика, оплачивать по биометрии покупки до 5 тыс. руб.
Наконец, «подтвержденная» биометрия, для регистрации которой необходим очный визит в банк, где будут сняты максимально достоверные биометрические слепки. Она уже может заменить паспорт, позволит дистанционно получить банковские услуги или оформить усиленную квалифицированную электронную подпись.
Очень важно, что сейчас на «Госуслугах» каждый гражданин может проверить, регистрировалась ли ранее его биометрия в том или ином банке, при этом абсолютно у всех есть возможность отозвать согласие на ее использование.
Один из главных сдерживающих факторов для расширения внедрения биометрических технологий – это неуверенность в сохранении данных. В ЕБС признают, что страхи возможных утечек и подмены биометрических данных существуют в общественном сознании. И эти вопросы требуют разъяснения.
Действительно, на первый взгляд кажется, что централизация и унификация сбора биометрических данных усиливают риски хотя бы потому, что участники рынка не могут организовать перекрестную верификацию данных в случае возникновения конфликтных ситуаций. Раньше каждый банк хранил отдельные, причем разные виды биометрии клиентов. И даже если что–то терялось, была возможность сверки. А теперь остались только лицо и голос, остальное отсекли и уничтожили исходники.
Хищение персональных данных принципиально отличается от кражи того же паспорта, который можно заменить на новый: параметры личности не изменишь. Поэтому придется навсегда уйти из системы и не иметь возможности использовать ее сервисы.
В Минцифры уверяют, что именно централизованное хранение биометрии с 2023 года помогает защитить данные граждан и избежать утечек. Дело в том, что в ЕБС хранятся только биометрические данные. Персональных данных, таких как ФИО, паспорт, адрес и так далее, в ней нет. То есть ту биометрию, что хранится и обрабатывается в ГИС ЕБС, нельзя связать с конкретным человеком.
Инфраструктура системы размещена в защищенном центре обработки данных, расположенном в России. В ЕБС биометрия хранится в зашифрованной цифровой форме. Важная особенность ЕБС – высокий уровень точности при идентификации. Как говорят специалисты, четыре девятки, что позволяет избежать проблем при идентификации даже близнецов. Алгоритм компьютерного зрения способен различать под разными ракурсами расположение носа, межглазное расстояние, кривизну надбровных дуг. Сочетание таких параметров уникально для каждого человека. Более того, исключается возможность подмены лица его имитацией (например, силиконовой маской).
Система анализирует образцы голоса и лица одновременно. Это позволяет детектировать подделку биометрических данных в цифровом канале и полностью исключить неправомерный доступ к биометрии зарегистрировавшихся пользователей.
Оператором ЕБС выступает АО «Центр биометрических технологий» (ЦБТ).
Сбор биометрических данных (в России это лицо и голос) возможен в 12 тыс. отделений 180 банков, а также через мобильное приложение «Госуслуги. Биометрия».
По данным ЦБТ, ежедневно в ЕБС регистрируются около 1,5–2 тыс. новых пользователей, притом что многие возможные сервисы, предусматривающие упрощенный порядок регистрации, только ожидают своего запуска.
Согласно исследованию
ВЦИОМа, проведенному в 2023 году, треть россиян позитивно относятся к биометрии, треть – нейтрально, треть – негативно. Колеблющиеся и уж тем более отрицающие биометрию при оказании услуг пересмотрят свое отношение, если будет больше достоверной информации о ее возможностях и преимуществах.
Пока драйвером внедрения биометрии как услуги выступает государство. Именно поддержка государства и введение новых норм в сфере биометрии способствуют росту этого рынка в России.
И сейчас сфера использования биометрии растет. При этом очень важно, чтобы в биометрических технологиях был заинтересован бизнес.

А что на транспорте?

Что касается объектов транспортной инфраструктуры, допуск на которые возможен с помощью биометрических данных, то в 2024 году их всего четыре, количество предполагаемых пользователей – 5 млн человек. К 2030 году планируется значительный рост – 700 объектов и 22 млн пользователей.
Использование биометрии на транспорте началось с московского метро. Преимущества были обозначены сразу: помимо удобства использования проход по биометрии в метро обходится пассажиру в 50 руб., что дешевле по сравнению с другими платежными средствами (по карте – 61 руб.).
К июлю 2024 года возможность пройти в подземку по взгляду должна появиться у жителей Казани. Во втором полугодии сервис запустят в Нижнем Новгороде, Самаре и Екатеринбурге, в 2025–м – в Санкт–Петербурге и Новосибирске.
Показатели внедрения системы оплаты по биометрии в метро по городам России выглядят следующим образом: в Москве это 342 станции с пассажиропотоком 2188 млн человек, в Санкт–Петербурге 72 и 603 млн соответственно. В Новосибирске 13 станций обслужат 77 млн, в Екатеринбурге 9 станций пропустят 47,3 млн пассажиров, в Казани через 11 станций пройдут 30,5 млн. В Нижнем Новгороде и Самаре 10 станций обслужат 27 и 12 млн соответственно.
Далее планируются допуск по лицу в вагоны на железных дорогах, оплата проезда в наземном транспорте, прежде всего в автобусах, применение биометрии при удаленном медицинском осмотре водителей. В планах – использование биометрических данных в каршеринге в начале и по окончании поездки, а также установление подлинности личности при использовании тахографов.

Опыт Москвы

В Москве в ближайшее время будет сформирован региональный сегмент Единой биометрической системы. Соответствующий проект постановления правительства был подготовлен Минцифры России и опубликован 30 января 2024 года. Оператором регсегмента будет выступать орган власти региона или подведомственное ему госучреждение.
Биометрию из регионального сегмента ЕБС можно будет использовать для региональных низкорисковых операций. Например, для оплаты проезда или парковки, аутентификации на региональных ресурсах в Интернете, прохода на территорию госорганов и в многоквартирные дома, при обращении в МФЦ, а также при посещении культурных мероприятий и учреждений.
Все прочие услуги в Москве, как и в других регионах, будут оказываться Единой биометрической системой или аккредитованными организациями.
Включение в ЕБС региональных информсистем в качестве ее регсегмента позволит сохранить в неизменном виде уже знакомые пользователям сервисы, например для оплаты общественного транспорта, а также поспособствует развитию других региональных услуг.
Региональный сегмент ЕБС может быть создан на базе действующей IT–инфраструктуры столицы. При принятии такого решения Москва сможет создавать и развивать на базе сегмента городские сервисы аутентификации (подтверждение входа, авторизации или действия) по биометрии. При этом важно, что регсегмент ЕБС не будет позволять проводить идентификацию граждан, то есть устанавливать на основе биометрии личность конкретного человека.
Технически ни о каком выделении сегментов из базы ЕБС речи быть не может. С правовой точки зрения при принятии окончательного решения по созданию московского регсегмента нормативным актом закрепится уже сложившаяся ситуация, в которой уже есть две большие базы биометрических данных, которые развиваются независимо друг от друга. Одна – это ЕБС, вторая – это массив, который формируют разного рода сервисы, функционирующие непосредственно в Москве: от систем оплаты проезда в городском транспорте «лицом» до идентификации пользователей городского приложения государственных услуг.
Будут ли формироваться регсегменты на других территориях – покажет время. Но в любом случае опыт Москвы может быть полезным.
Практически все инновации на транспорте, в том числе и при оплате услуг, проходят свою апробацию в столице. Полученный на практике опыт с учетом региональных особенностей и возможностей распространяется на другие города. Не стал исключением и 2023 год. Подведем итоги в области платежных решений на городском транспорте Москвы за прошедший год.
Одно из первых нововведений – возможность оплачивать поездки банковской картой на всех турникетах в метро и на Московском центральном кольце. Для этого с начала 2023 года обновили почти четыре тысячи устройств. Новые турникеты срабатывают намного быстрее старых. В 2023 году пассажиры метро и МЦК оплатили проезд банковской картой около 280 млн раз.
В будни на городском транспорте с помощью системы оплаты проезда по биометрии совершаются свыше 150 тыс. поездок. Оплату по биометрии уже выбрали более 330 тыс. пассажиров.
В Москве в дополнение к оплате проезда по биометрии на метро добавились аналогичные возможности на регулярном речном транспорте и всех железнодорожных направлениях «Аэроэкспресса». Для этого к системе подключили по два крайних турникета в северном и южном железнодорожных терминалах аэропорта Шереметьево, а также в терминалах компании в аэропортах Домодедово и Внуково.
Карту москвича добавили в приложение «Метро Москвы», и ее также планируют привязать к биометрии при оплате метро и на МЦК. Тестирование началось.
Еще одно важное изменение касается молодых москвичей – теперь обучающиеся могут покупать выгодный единый абонемент на весь городской транспорт. Такого решения нет ни в одном крупном городе России.
Благодаря приложению «Метро Москвы» пассажиры с бесплатным проездом теперь могут следить за своей историей поездок, а студенты – покупать и записывать льготные абонементы. Так, в своих личных кабинетах обучающиеся уже привязали почти 80 тыс. карт такого типа.
Кроме этого, у студентов появился новый абонемент. Теперь они могут приобрести один проездной сроком на 30 или 90 дней на весь городской транспорт. В сравнении с покупкой отдельных билетов на наземный транспорт и метро поездки по единому абонементу на 30 дней стоят дешевле на 55 руб., а по билету на 90 дней – на 155 руб. Впервые в России именно в Москве появился льготный проездной на весь городской транспорт для школьников, студентов, аспирантов, ординаторов и ассистентов–стажеров.
По просьбе пассажиров в сентябре в приложении «Метро Москвы» заработала заморозка годового абонемента на карте «Тройка». Новая функция позволяет приостановить действие билета на 14 дней. Опцией можно воспользоваться, например, во время отпуска или больничного.
Новые возможности появились и в сервисе «Мульти-Транспорт». Теперь в тариф кроме безлимитных поездок на городском транспорте можно включить промокоды на такси, а в теплый сезон – поездки на велосипедах сервиса «Велобайк» и самокатах с бесплатным стартом. Благодаря сервису пассажиры смогут экономить до 30% стоимости оплаты проезда ежемесячно.
Помимо этого в 2023 году единая билетная система «СберТройка» заработала в 11 регионах России. Сейчас она действует более чем в 25 регионах страны, начиная от Республики Карелия и заканчивая Хабаровским краем. Ее возможностями могут воспользоваться свыше 40 млн человек.
Развивают «Тройку» и в столице. Так, производство карты «Тройка» и чипа к ней на 100% локализовано в Москве. Также началось тестовое производство отечественного чипа нового поколения. В метро передали уже первую тысячу «Троек» с таким чипом, а в 2024 году транспортная карта будет выпускаться с новой микросхемой.
Сейчас продолжается не только тестирование записи удаленного пополнения карты прямо на турникетах метро, но и испытание виртуальной «Тройки», начало работы которой в будущем позволит пассажирам отказаться от пластиковых карт.
Кроме того, в декабре 2023 года на всех турникетах метро и МЦК в тестовом режиме запустили оплату проезда с помощью системы быстрых платежей. Теперь пассажиры вновь смогут оплачивать проезд с помощью смартфона.
Таким образом, инновационные платежные решения на транспорте – это не только показатель уровня развития самого ТК. Это и свидетельство нашей растущей технической состоятельности, а реализация социальной функции транспорта на базе современных технологий переходит на более высокий уровень.

Ирина ПОЛЯКОВА, обозреватель «ТР», кандидат экономических наук

На снимке: система паспортного контроля АСПК «Сапсан»